Что такое правило 50/30/20 для составления бюджета?

Если вы не придерживаетесь традиционного бюджетирования, когда вы распределяете все свои расходы по жестким категориям, тогда вам может подойти правило 50/30/20.

Этот метод финансового управления разбит на три основных раздела: 50% потребности, 30% желания и 20% сбережения и инвестиции. Он разработан, чтобы получить полную картину ежемесячных расходов самым простым способом и удалить мельчайшие детали, которые могут запутать кого-то с осложнениями.

Итак, теоретически, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц после вычета налогов, 2500 долларов должны пойти на ваши нужды, 1500 долларов на ваши нужды и 1000 долларов на ваши сбережения и инвестиционные цели. Поговорим подробнее о том, как все это работает.

50%: потребности

Первый раздел бюджета посвящен вашим потребностям. Потребности представляют собой основные элементы, которые позволяют вам выжить, такие как:

  • Ипотека/аренда
  • продукты
  • Здравоохранение
  • Утилиты
  • Транспорт
  • Выплаты долга

Хотя это кажется простым решением, определить, что действительно необходимо, а что нет, сложнее, чем кажется. Чтобы правильно настроить этот бюджет, вам нужно отточить свои расходы. Отличный способ сформулировать необходимые расходы в рамках правила 50/30/20 — сформулировать его в виде следующего вопроса: если бы вы сегодня потеряли работу или источник дохода, какие расходы вам по-прежнему потребуются, чтобы выжить?

Даже если вы обеспечены в финансовом отношении, вопросы такого типа очень важны, поскольку они возвращают нас к основам того, что на самом деле важно, а что нет. Каждое утро останавливаться в Starbucks может быть приятно, но вы можете легко заработать более 100 долларов в месяц только на кофе. На самом деле вам не нужно пить кофе из Starbucks. Вы можете сэкономить сотни, если не тысячи долларов в год, если будете варить кофе дома.

Если ваши потребности занимают более 50% вашего бюджета, то пришло время подумать о сокращении расходов или поиске способов увеличить свой доход.

Вообще говоря, жилье и транспорт являются вашими самыми большими расходами. Поиск способов уменьшить эти значительные расходы поможет вам уложиться в бюджет. Например, если ваш кредит на покупку автомобиля поглощает 600 долларов в месяц, и вы признали его болезненным расходом, рефинансирование (если ваша процентная ставка высока) или продажа его в пользу более дешевого автомобиля может высвободить много дополнительных денег в месяц. Денежные средства, которые можно вложить куда угодно, например, инвестиции.

Перенаправляйте сэкономленные средства на сбережения или инвестиции, такие как недвижимость или акции. Акции относительно недороги и их легко получить по сравнению с недвижимостью, но, как мы говорили в BiggerPockets миллиард раз, всегда самое подходящее время, чтобы начать свое инвестиционное путешествие в недвижимость!

30%: Хочет

Следующие 30% вашего бюджета должны быть вашими желаниями.

Некоторые пожелания:

  • Покупка
  • Ужинать вне дома
  • Развлекательная программа
  • Ночная жизнь
  • Путешествовать

Это самая спорная часть бюджета. Критики предположили бы, что 30% вашего бюджета не должны выделяться на нужды. Вместо этого 30-40% должны идти на инвестиции и сбережения, и по мере роста ваших денег бюджет желаний естественным образом увеличивается.

Скажем, вы тратите 30% своего бюджета на нужды. Ваша цель должна состоять в том, чтобы ограничить сумму, которую вы тратите.

Легко начать с просмотра ваших услуг по подписке. Disney+, Hulu, Netflix и Paramount+ — отличные потоковые сервисы, но нужно ли подписываться на каждый из них?

Вы также можете посмотреть, сколько вы тратите на еду и рестораны. Например, приготовление четырех или пяти блюд в неделю может сэкономить вам несколько сотен долларов в конце месяца.

Конечно, как и в случае с потребностями, если вы не можете сократить расходы, вам необходимо увеличить свой доход, чтобы сбалансировать бюджет. Превышение 30 % на желаниях — это простой способ понять, что вы тратите слишком много денег.

Краткосрочная экономия

Вы также должны включить краткосрочные сбережения в категорию желаний. Сбережения на отпуск, новую машину или модный компьютер — это краткосрочные сбережения, которые попадают в категорию желаний.

На что бы вы ни копили, вы не хотите, чтобы ваши долгосрочные сбережения были отложены из-за краткосрочных потребностей. Делайте различие между тем, что является более важным, и сохраняйте ориентированное на будущее отношение к сбережениям.

20%: сбережения и инвестиции

Последний раздел правила 50/30/20 заключается в том, чтобы выделить 20% своего дохода после уплаты налогов на сбережения или инвестиции. Мы всегда будем подчеркивать, что очень важно заботиться о себе в будущем.

Хотя 20% могут показаться не такими уж большими, и на самом деле это не так, любые сбережения, которые вы учитываете, улучшат ваше финансовое положение.

Тогда какие сбережения имеют смысл?

Экономия №1: Чрезвычайный фонд

Если вы еще не начали его, вам нужно сохранить чрезвычайный фонд. Это важная цель для всех.

Стремитесь к стартовому фонду в размере 2000 долларов. После этого вы можете масштабировать его до того, что, по вашему мнению, защитит вас больше всего.

Чрезвычайные фонды являются важными буферами между вами и миром. Если вы потеряете работу, у вас сломается машина или вашей собаке понадобится операция, вы будете достаточно ликвидны, чтобы заплатить за выход из неприятностей.

Экономия № 2: пенсионный счет

Пенсионные счета также имеют решающее значение. Согласно Опрос SimplyWise, 40% американцев обеспокоены тем, что они не смогут выйти на пенсию, а у подавляющего большинства американцев пенсионные сбережения составляют всего 65 000 долларов. Этого явно недостаточно, чтобы прожить.

Ранний выход на пенсию защищает себя в будущем. Возможно, у вас уже есть форма 401 (k) через вашего работодателя, но есть и другие варианты, такие как Roth IRA. Обязательно изучите то, что лучше всего работает для вас.

Связанный: 401 (к) против. Рот ИРА: Что лучше для вас?

Экономия № 3: долг под высокие проценты

Некоторые люди также используют эти 20%, чтобы получить преимущество в погашении долга с высокими процентами. Хотя это не идеальный вариант, это неплохой вариант, если вы перегружены долгами. Даже дополнительные 50 долларов в месяц могут сократить день выплаты долга на несколько лет, в зависимости от того, сколько вы должны.

Это три сбережения, на которые вам нужно обратить внимание. Что касается инвестиций, это те, которые вы захотите рассмотреть.

Инвестиция №1: Недвижимость

Недвижимость – одно из лучших вложений. Во-первых, недвижимость имеет долгую историю стабильного, последовательного повышения стоимости с небольшими перерывами между ними (например, 2008 г.). Во-вторых, недвижимость постоянна, например, дом, который вы покупаете, обычно остается на месте, если только не произойдет стихийное бедствие или что-то еще, что повредит или разрушит дом.

Наконец, недвижимость является кредитным плечом. Хотя да, вы можете торговать акциями на марже, это рискованно. С другой стороны, недвижимость можно приобрести с первоначальным взносом 20%. В зависимости от ваших условий финансирования, даже меньше. Есть также много способов, которыми вы можете выполнить креативное финансирование стратегии.

Инвестиция № 2: акции

Еще одна популярная инвестиция — акции. По сравнению с недвижимостью, инвестировать в акции намного проще. Все, что вам нужно сделать, это создать брокерский счет, подтвердить свою личность и начать работу.

Планируете ли вы быть активным или пассивным инвестором, обратите внимание, что долгосрочные инвестиции позволяют сэкономить много денег на налогах. Хотя акции волатильны по сравнению с недвижимостью, 30-летние прогнозы фондовых индексов показывают, что акции со временем дорожают.

Будьте гибкими с правилом 50/30/20

Простота, лежащая в основе правила 50/30/20, позволяет легко вносить изменения, соответствующие вашему образу жизни. Как мы уже говорили, одним из наиболее распространенных изменений является переключение 20-процентной и 30-процентной частей бюджета, чтобы вы делали упор на сбережения, а не на желания. Если вы работаете над созданием своего инвестиционного портфеля, было бы более выгодно откладывать 30% своего дохода на эти проекты, а затем тратить 20% своего дохода на нужды.

В целом, цель состоит в том, чтобы создать действительно сбалансированный бюджет, равный 100%. Если вы сможете зафиксировать эти цифры в течение определенного периода времени, вы должны увидеть реальные изменения в своих финансовых перспективах.

Суть

Правило 50/30/20 отлично подходит, если вы хотите попробовать что-то другое, кроме традиционное бюджетирование. Это дает вам примерные цифры, которые вы можете потратить по каждой категории, при этом откладывая то, что вам нужно, чтобы жить так, как вы считаете нужным.

Хотя для инвестора может не иметь смысла применять правило как есть, концепция процентных корзин может быть чем-то, что стоит рассмотреть. Возможно, вы можете попробовать комбинацию 50/40/10, отдавая предпочтение 40% сбережений и инвестиций. Или вариант 40/40/20.

Если это может помочь вам в достижении ваших целей, то стоит подумать об этом.

Leave a Comment