Как погасить свой долг и начать зарабатывать за два простых шага

Некоторые финансовые гуру заставят вас поверить, что экстремальное бюджетирование, включающее в себя такие приемы, как сокращение счетов за продукты или оплату автомобиля, является ключом к финансовому успеху. Хотя эта тактика может быть полезна для высвобождения дополнительных денег, когда они вам понадобятся, эксперты не достигают цели, когда дело доходит до устранения четырех всадников, которые гораздо более разрушительны для вашего накопления богатства.

Выплата процентов по определенным долгам является одним из этих четырех всадников, но важно понимать, что не все проценты одинаковы.

Дэйв Рэмзи всего мира хочет, чтобы вы верили, что погашение всех долговых обязательств по процентным ставкам, особенно долга по самой высокой процентной ставке, является наилучшим возможным решением для ваших финансов. Однако проценты по долгам, которые вы можете передать кому-то другому, например, по аренде недвижимости, возможно, могут быть продуктивными расходами.

Тем не менее, другие виды потребительского долга, такие как задолженность по кредитной карте, которая обычно имеет высокие процентные ставки, не совсем то же самое. В то время как передача процентов по аренде имущества арендатору может быть продуктивной, этот другой тип процентов не может быть легко передан кому-то другому для покрытия. Таким образом, почти все эксперты согласны с тем, что проценты, которые вы платите по потребительскому долгу, обычно носят разрушительный характер.

И если все долги и проценты не созданы равными, то вам нужен умный, основанный на математике подход, такой как Индекс денежного потока, который поможет вам принять решение о том, какой долг — и проценты — ликвидировать в первую очередь. Вот что вам следует знать об этом подходе.

Индекс денежного потока: основанный на математике подход к устранению процентных выплат

Система индекса денежного потока, или CFI, которая описана ниже, представляет собой систему подсчета очков, которая позволяет вам определить, насколько эффективен каждый из ваших кредитов. Эта система предлагает вам сначала погасить самые неэффективные кредиты, прежде чем расставлять приоритеты в порядке погашения оставшихся кредитов, тем самым максимизируя ваши результаты.

Популярность этой системы с годами росла благодаря чистой практичности решения вашей кредиторской задолженности с точки зрения денежных потоков. Его также рекламировали многие антифинансовые консультанты, такие как Гаррет Гандерсон и Крис Майлз, и концепции этого метода давно устоялись и доказали свою эффективность.

Использование индекса денежного потока для решения вашего долга в два простых шага

Преимущество CFI в том, что вы не угадываете, какую процентную ставку лучше всего исключить. Требуется более научный подход — и да, будет математика.

Вот ваш двухэтапный план действий по ликвидации долга с помощью CFI:

Шаг 1: Рассчитайте индекс денежного потока для каждого вашего долга.

Именно здесь резина встречается с дорогой CFI. Вы начнете с расчета индекса денежного потока для каждого долга, который у вас есть. Итак, составьте список своих долгов, отметьте, что в настоящее время причитается по ним, и укажите минимальные ежемесячные платежи, необходимые для каждого.

Получив эту информацию, вы сможете рассчитать CFI. Чтобы рассчитать CFI, остаток кредита делится на минимальные ежемесячные платежи, которые вы должны вносить.

  • Индекс денежного потока = Остаток кредита / Минимальные ежемесячные платежи

Полученное число показывает, насколько эффективен этот долг при заданной процентной ставке и сроке. Высокое число — больше 100 — указывает на то, что кредит эффективен. Низкое число — меньше 50 — означает, что кредит неэффективен.

Шаг 2: Создайте план атаки на свой долг.

Просмотрите каждый долг, чтобы определить, к какой категории отнести каждый из ваших долгов, и, в свою очередь, как расставить приоритеты.

Начните с разрушительного долга.

Долги с CFI ниже 50 разрушительны для вашего богатства, поэтому важно избавиться от этого долга как можно быстрее. Другими словами, вы захотите расставить приоритеты — и высокие проценты или сборы, которые они сопровождают.

Деструктивный долг обычно включает в себя подписки, которые вы не используете, покупки в результате перерасхода средств, покупки, связанные со злоупотреблениями, такими как наркотики, алкоголь или привычные покупки, а также долг, по которому начисляются сборы.

Определите, какой долг вы можете реструктурировать.

Но что, если CFI по вашему долгу находится между 50-99? Этот тип долга не является ни эффективным, ни неэффективным, но он является возможным кандидатом на реструктуризацию и, возможно, на устранение.

Если мы говорим о потребительском долге, вам следует подумать о его устранении. У вас может быть возможность консолидировать этот тип долга по кредитной карте, которая предлагает 0% вступительной годовой процентной ставки, или с помощью кредита, предлагающего вступительную ставку 0% в течение определенного периода времени.

У вас также есть возможность погасить его как можно скорее. И, если долг приносит хороший денежный поток, вы также можете пересмотреть процентную ставку, чтобы получить наилучший возможный срок. Например, вы можете сделать это по кредиту на недвижимость.

Решите, как обращаться с вашим эффективным долгом.

Если CFI вашего долга составляет 100 или выше, долг работает довольно эффективно. Когда дело доходит до долга на самом эффективном уровне, вы можете подумать о нем до тех пор, пока другие ваши остающиеся долги не будут ликвидированы или реструктурированы, особенно если это приносит вам хороший денежный поток.

Вы также можете передать часть своего эффективного долга на аутсорсинг, чтобы увеличить денежный поток для своей прибыли и, в свою очередь, увеличить свое богатство. Идеи, которые мне удавались в прошлом, включают в себя аренду всего дома или его части на AirBNB или VRBO, аренду кемпера на Outdoorsy и аренду автомобиля на Turo.

Раскройте свою инвестиционную стратегию

Всем известно, что инвестирование в недвижимость может быть мощным способом накопления богатства и достижения настоящей финансовой свободы, но, поскольку путь каждого человека индивидуален, знание первых шагов может быть сложной задачей.

Заключительные мысли об использовании CFI для ликвидации долга

Когда я начал свой путь к финансовой независимости несколько лет назад, я не знал, какой долг погасить в первую очередь. Я следовал популярному методу долгового снежного кома, но не добился достаточного прогресса, и мне отказали в кредите, несмотря на то, что у меня был кредитный рейтинг 680+.

Изучив и внедрив приведенные выше принципы у своего наставника, я ликвидировал все свои потребительские долги, реструктурировал свой долг среднего уровня, чтобы высвободить денежный поток, значительно увеличил свои сбережения и кредитный рейтинг и стал более привлекательным для кредитора в вопросе всего четыре месяца.

Выплата процентов по долгу из собственного кармана ложится тяжелым бременем на ваши финансы и может снизить ваш потенциал накопления богатства, что может даже помешать вам получить следующий кредит на недвижимость. Какие действия вы предпримете, чтобы эффективно уменьшить или исключить этого «всадника» из своего портфеля?

Leave a Comment