Как исключить комиссии из вашего портфеля за два простых шага

Вы, наверное, слышали пословицу: «Важно не то, что вы делаете, а то, что вы сохраняете». Скорее всего, это утверждение резонирует с вами. В конце концов, имеет смысл «держать» и экономить деньги, когда это возможно, верно?

Но когда мы говорим «важно не то, что вы зарабатываете, а то, что вы сохраняете», относится ли часть «сохранения» только к вашим сбережениям? Спойлер: это не так.

То, что вы «держите», может включать в себя множество вещей, помимо ваших сбережений. Например, это может относиться к ловушкам выкачивания денег, с которыми мы все сталкиваемся, например, к тем надоедливым комиссиям, которые скрыты в ваших повседневных счетах, транзакциях и выходе на пенсию. И некоторые из этих сборов являются бомбами замедленного действия, поэтому так важно разобраться с ними сразу. Кроме того, эти сборы не только стоят вам денег прямо сейчас, но и увеличивают убытки с течением времени.

Например, кто бы мог подумать, что ваш средний 30-летний ничего не подозревающий потеряет не менее 500 000 долларов в виде гонораров за 30 лет? Вы думаете, что этот человек заметит, что на его счету пропало более 500 000 долларов, верно? Но что, если эта потеря произошла в небольших количествах в течение 30 лет? Такую кражу намного сложнее выявить и отследить.

Ну, этим ничего не подозревающим человеком был я в 2011 году! Я должен был потерять почти 500 000 долларов до выхода на пенсию только по одной причине: я не знал лучшего. И я извлек из этого несколько довольно важных уроков, которыми я поделюсь ниже, наряду с двухэтапным процессом, который я принял для устранения этих сборов. Это поможет вам увидеть, как сборы угрожают вашему богатству, чтобы вы могли что-то с этим сделать!

Двухэтапный процесс отказа от сборов

После того, как я заметил, что потеряю более полумиллиона долларов на комиссионных, я применил двухэтапный процесс, чтобы избавиться от этих денежных утечек. Если вы хотите последовать их примеру, вот что вам нужно сделать:

Шаг 1: Узнайте, какие сборы вы платите в категориях:

1. Комиссия за банковские счета
   1. К ним относятся сборы за обслуживание счета, сборы за проверку, сборы за выписку, сборы за овердрафт и сборы за банкоматы.
   2. Эти сборы недороги, но почему бы вместо этого не оставить свои деньги? Недорогие сборы могут со временем накапливаться.
   3. Эти сборы обычно публикуются на веб-сайте банка, или вы можете обратиться к менеджеру своего отделения за списком этих сборов.
2. Плата за транзакции по кредитным картам и кредитам, включая студенческие, автомобильные и имущественные кредиты.
   1. К ним относятся все: от сборов за подачу заявки, годовых сборов, комиссий за транзакции и сборов за создание до баллов, используемых для снижения ставки, штрафов за досрочное погашение и нежелательных сборов.
   2. Эти сборы могут быстро накапливаться с течением времени. Хотя эти сборы, как правило, не разрушают богатство, потеря совокупного роста этого капитала может нанести ущерб вашему накоплению богатства.
   3. Эти сборы должны быть раскрыты в любой оценке кредита, которую вы получаете, поэтому обязательно внимательно изучите эти документы.
3. Инвестиционные и пенсионные сборы
   1. Есть многие сборы и расходы, связанные с вашими пенсионными счетами. Вот глоссарий пенсионных и инвестиционных сборов от Комиссии по ценным бумагам и биржам, который поможет вам в ваших исследованиях:
      1. Коэффициент расходов: от 0,25% до 1,5%
      2. Нагрузка на продажу (передняя и/или задняя нагрузка)
      3. Плата за выкуп
      4. Комиссия за обмен
      5. Плата за покупку
      6. Плата за счет
      7. Плата за распространение (плата 12b-1)
      8. Плата за управление: в среднем 1,4%
      9. Плата за администрирование плана: от 1% до 5%
   2. Эти сборы просто разрушают богатство и являются бомбой замедленного действия на ваших инвестиционных и пенсионных счетах.
   3. К сожалению, эти сборы труднее всего исследовать, хотя они оказывают наибольшее влияние на ваши счета. Лучше всего связаться с вашим менеджером по льготам, администратором плана или брокерской компанией, чтобы получить полный список сборов, которые вы платите за эти счета.

Шаг 2. Отмените или сократите как можно больше комиссий.

После того, как вы определили сборы, которые вы платите практически без причины, пришло время что-то с ними сделать. Вот что вы можете сделать, чтобы исключить или уменьшить каждый тип комиссии:

1. Комиссия за банковский счет
   1. Если с вас взимают большие суммы комиссий за проверку, лучше всего выбрать банк, в котором не взимается плата за выписку, низкая комиссия за овердрафт или вообще отсутствует комиссия за овердрафт, а также возмещается комиссия банкомата. Да, это может потребовать от вас переключения банков, но в конце концов работа того стоит.
   2. Вот полезная ссылка на статью NerdWallet с лучшими банками и кредитными союзами, если вы готовы переключиться. Попробуйте выбрать вариант с меньшей комиссией или вообще без комиссии, чтобы избежать накопления таких небольших комиссий с течением времени.
2. Комиссии за транзакции по кредитным картам и кредитам
   1. Прежде чем получить какую-либо кредитную линию, вы должны найти время, чтобы сравнить и согласовать сборы за подачу заявки, годовые сборы, сборы за транзакции, сборы за создание, баллы для снижения ставки, штрафы за досрочное погашение и мусорные сборы, где это возможно.
   2. Если я беру кредит, мне нравится сравнивать лучшую программу по крайней мере с тройками. Иногда вы можете заключить сделку, если будете вести переговоры между кредиторами для вашего бизнеса. На самом деле, я недавно сделал это с кредитом на недвижимость и получил сделку, которая была на 0,5% ниже текущей ставки с нулевыми пунктами. Это снизит ваши затраты на транзакцию до минимума.
3. Инвестиционные и пенсионные сборы
   1. Эти сборы может быть очень трудно устранить или договориться. Таким образом, это может означать радикальный подход, чтобы полностью отказаться от «системы», а затем найти лучший вариант для увеличения вашего богатства.

Если у вашего нынешнего работодателя есть учетная запись 401K, Вы как бы застряли, платя сборы за план. Что находится под вашим контролем, так это возможность выбирать инвестиции, которые хорошо работают и имеют низкий коэффициент расходов. Таким образом, вы должны обязательно проверять свой 401k каждый год при открытой регистрации, чтобы узнать, какие сборы вы платите по сравнению с вашим работодателем. Хотите верьте, хотите нет, но работодатели могут перекладывать на вас гонорары, если они раскрывают их — даже мелким шрифтом.

Если вы разделяете работу (т.е. вас увольняют или вы уходите в отставку), вы можете передать свой портфель брокерской компании и/или самостоятельному IRA. (Да, вы можете сделать и то, и другое.) Хотя у вас может быть возможность передать свою учетную запись новому работодателю, имейте в виду, что вы блокируете эти средства в другом 401k. Чего многие люди не знают, так это того, что при желании у вас может быть брокерская IRA и новая 401k. Это держит по крайней мере часть вашей пенсии под вашим контролем.

В любом случае, расширьте свои возможности и смоделируйте, как эти сборы влияют на ваш портфель с помощью Personal Capital Retirement Analyzer. (У TD America и FNIRA тоже есть отличные инструменты).

Вы можете найти простой пример того, насколько разрушительными могут быть сборы для вашего пенсионного портфеля ниже, который показывает, что у инвестора есть сбережения и он вносит 5500 долларов в год. Их работодатель компенсирует 50% этой суммы, а рынок в среднем растет на 7% при общей взимаемой комиссии в размере 1,5%, что довольно мало для администрируемой учетной записи.

Как видите, этот инвестор теряет 31% своего выхода на пенсию на комиссионные сборы. Не верите? Создайте аккаунт и будьте в курсе!

Раскройте свою инвестиционную стратегию

Всем известно, что инвестирование в недвижимость может быть мощным способом накопления богатства и достижения настоящей финансовой свободы, но, поскольку путь каждого человека индивидуален, знание первых шагов может быть сложной задачей.

Последние мысли

Я понимаю, что поиск и уничтожение комиссий в ваших транзакциях и портфеле не так сексуальны, как покупка вашей следующей собственности, приносящей денежные потоки. Тем не менее, прохождение этого упражнения может изменить вашу способность накапливать богатство.

Все сводится к тому, чтобы знать, какие сборы вы платите, во что они обходятся вам в будущем, и брать на себя ответственность за устранение или снижение ваших сборов. Теперь. Если у вас нет плана для ваших денег, я гарантирую, что у кого-то еще есть.