Вы, наверное, слышали пословицу: «Важно не то, что вы делаете, а то, что вы сохраняете». Скорее всего, это утверждение резонирует с вами. В конце концов, имеет смысл «держать» и экономить деньги, когда это возможно, верно?
Но когда мы говорим «важно не то, что вы зарабатываете, а то, что вы сохраняете», относится ли часть «сохранения» только к вашим сбережениям? Спойлер: это не так.
То, что вы «держите», может включать в себя множество вещей, помимо ваших сбережений. Например, это может относиться к ловушкам выкачивания денег, с которыми мы все сталкиваемся, например, к тем надоедливым комиссиям, которые скрыты в ваших повседневных счетах, транзакциях и выходе на пенсию. И некоторые из этих сборов являются бомбами замедленного действия, поэтому так важно разобраться с ними сразу. Кроме того, эти сборы не только стоят вам денег прямо сейчас, но и увеличивают убытки с течением времени.
Например, кто бы мог подумать, что ваш средний 30-летний ничего не подозревающий потеряет не менее 500 000 долларов в виде гонораров за 30 лет? Вы думаете, что этот человек заметит, что на его счету пропало более 500 000 долларов, верно? Но что, если эта потеря произошла в небольших количествах в течение 30 лет? Такую кражу намного сложнее выявить и отследить.
Ну, этим ничего не подозревающим человеком был я в 2011 году! Я должен был потерять почти 500 000 долларов до выхода на пенсию только по одной причине: я не знал лучшего. И я извлек из этого несколько довольно важных уроков, которыми я поделюсь ниже, наряду с двухэтапным процессом, который я принял для устранения этих сборов. Это поможет вам увидеть, как сборы угрожают вашему богатству, чтобы вы могли что-то с этим сделать!
Двухэтапный процесс отказа от сборов
После того, как я заметил, что потеряю более полумиллиона долларов на комиссионных, я применил двухэтапный процесс, чтобы избавиться от этих денежных утечек. Если вы хотите последовать их примеру, вот что вам нужно сделать:
Шаг 1: Узнайте, какие сборы вы платите в категориях:
- Комиссия за банковские счета
- К ним относятся сборы за обслуживание счета, сборы за проверку, сборы за выписку, сборы за овердрафт и сборы за банкоматы.
- Эти сборы недороги, но почему бы вместо этого не оставить свои деньги? Недорогие сборы могут со временем накапливаться.
- Эти сборы обычно публикуются на веб-сайте банка, или вы можете обратиться к менеджеру своего отделения за списком этих сборов.
- Плата за транзакции по кредитным картам и кредитам, включая студенческие, автомобильные и имущественные кредиты.
- К ним относятся все: от сборов за подачу заявки, годовых сборов, комиссий за транзакции и сборов за создание до баллов, используемых для снижения ставки, штрафов за досрочное погашение и нежелательных сборов.
- Эти сборы могут быстро накапливаться с течением времени. Хотя эти сборы, как правило, не разрушают богатство, потеря совокупного роста этого капитала может нанести ущерб вашему накоплению богатства.
- Эти сборы должны быть раскрыты в любой оценке кредита, которую вы получаете, поэтому обязательно внимательно изучите эти документы.
- Инвестиционные и пенсионные сборы
- Есть многие сборы и расходы, связанные с вашими пенсионными счетами. Вот глоссарий пенсионных и инвестиционных сборов от Комиссии по ценным бумагам и биржам, который поможет вам в ваших исследованиях:
- Коэффициент расходов: от 0,25% до 1,5%
- Нагрузка на продажу (передняя и/или задняя нагрузка)
- Плата за выкуп
- Комиссия за обмен
- Плата за покупку
- Плата за счет
- Плата за распространение (плата 12b-1)
- Плата за управление: в среднем 1,4%
- Плата за администрирование плана: от 1% до 5%
- Эти сборы просто разрушают богатство и являются бомбой замедленного действия на ваших инвестиционных и пенсионных счетах.
- К сожалению, эти сборы труднее всего исследовать, хотя они оказывают наибольшее влияние на ваши счета. Лучше всего связаться с вашим менеджером по льготам, администратором плана или брокерской компанией, чтобы получить полный список сборов, которые вы платите за эти счета.
- Есть многие сборы и расходы, связанные с вашими пенсионными счетами. Вот глоссарий пенсионных и инвестиционных сборов от Комиссии по ценным бумагам и биржам, который поможет вам в ваших исследованиях:
Шаг 2. Отмените или сократите как можно больше комиссий.
После того, как вы определили сборы, которые вы платите практически без причины, пришло время что-то с ними сделать. Вот что вы можете сделать, чтобы исключить или уменьшить каждый тип комиссии:
- Комиссия за банковский счет
- Если с вас взимают большие суммы комиссий за проверку, лучше всего выбрать банк, в котором не взимается плата за выписку, низкая комиссия за овердрафт или вообще отсутствует комиссия за овердрафт, а также возмещается комиссия банкомата. Да, это может потребовать от вас переключения банков, но в конце концов работа того стоит.
- Вот полезная ссылка на статью NerdWallet с лучшими банками и кредитными союзами, если вы готовы переключиться. Попробуйте выбрать вариант с меньшей комиссией или вообще без комиссии, чтобы избежать накопления таких небольших комиссий с течением времени.
- Комиссии за транзакции по кредитным картам и кредитам
- Прежде чем получить какую-либо кредитную линию, вы должны найти время, чтобы сравнить и согласовать сборы за подачу заявки, годовые сборы, сборы за транзакции, сборы за создание, баллы для снижения ставки, штрафы за досрочное погашение и мусорные сборы, где это возможно.
- Если я беру кредит, мне нравится сравнивать лучшую программу по крайней мере с тройками. Иногда вы можете заключить сделку, если будете вести переговоры между кредиторами для вашего бизнеса. На самом деле, я недавно сделал это с кредитом на недвижимость и получил сделку, которая была на 0,5% ниже текущей ставки с нулевыми пунктами. Это снизит ваши затраты на транзакцию до минимума.
- Инвестиционные и пенсионные сборы
- Эти сборы может быть очень трудно устранить или договориться. Таким образом, это может означать радикальный подход, чтобы полностью отказаться от «системы», а затем найти лучший вариант для увеличения вашего богатства.
Если у вашего нынешнего работодателя есть учетная запись 401K, Вы как бы застряли, платя сборы за план. Что находится под вашим контролем, так это возможность выбирать инвестиции, которые хорошо работают и имеют низкий коэффициент расходов. Таким образом, вы должны обязательно проверять свой 401k каждый год при открытой регистрации, чтобы узнать, какие сборы вы платите по сравнению с вашим работодателем. Хотите верьте, хотите нет, но работодатели могут перекладывать на вас гонорары, если они раскрывают их — даже мелким шрифтом.
Если вы разделяете работу (т.е. вас увольняют или вы уходите в отставку), вы можете передать свой портфель брокерской компании и/или самостоятельному IRA. (Да, вы можете сделать и то, и другое.) Хотя у вас может быть возможность передать свою учетную запись новому работодателю, имейте в виду, что вы блокируете эти средства в другом 401k. Чего многие люди не знают, так это того, что при желании у вас может быть брокерская IRA и новая 401k. Это держит по крайней мере часть вашей пенсии под вашим контролем.
В любом случае, расширьте свои возможности и смоделируйте, как эти сборы влияют на ваш портфель с помощью Personal Capital Retirement Analyzer. (У TD America и FNIRA тоже есть отличные инструменты).
Вы можете найти простой пример того, насколько разрушительными могут быть сборы для вашего пенсионного портфеля ниже, который показывает, что у инвестора есть сбережения и он вносит 5500 долларов в год. Их работодатель компенсирует 50% этой суммы, а рынок в среднем растет на 7% при общей взимаемой комиссии в размере 1,5%, что довольно мало для администрируемой учетной записи.
Как видите, этот инвестор теряет 31% своего выхода на пенсию на комиссионные сборы. Не верите? Создайте аккаунт и будьте в курсе!

Раскройте свою инвестиционную стратегию
Всем известно, что инвестирование в недвижимость может быть мощным способом накопления богатства и достижения настоящей финансовой свободы, но, поскольку путь каждого человека индивидуален, знание первых шагов может быть сложной задачей.
Последние мысли
Я понимаю, что поиск и уничтожение комиссий в ваших транзакциях и портфеле не так сексуальны, как покупка вашей следующей собственности, приносящей денежные потоки. Тем не менее, прохождение этого упражнения может изменить вашу способность накапливать богатство.
Все сводится к тому, чтобы знать, какие сборы вы платите, во что они обходятся вам в будущем, и брать на себя ответственность за устранение или снижение ваших сборов. Теперь. Если у вас нет плана для ваших денег, я гарантирую, что у кого-то еще есть.